当前，商业保险中因保险人拒绝理赔引发的保险合同纠纷案件日益增多。该类案件中保险人多以保险合同已约定免责条款为由拒赔，争议焦点多集中在保险人是否就其抗辩引用的免责条款履行了提示与明确说明义务，并由保险人对其履行了提示与明确说明义务承担举证责任，保险人举证不能的，由其承担败诉风险。鉴于提示与明确说明义务实质就是保险人的说明义务，也为行文简约，故后文使用说明义务。该类案件中的一个难点却常被忽略，即保险人对免责条款履行说明义务的范围，换言之，保险人是否应当就所有的免责条款履行说明义务，亦或是应有所区分，若有所区分，以何为标准。笔者认为，就免责条款而言，不应过分苛求保险人履行此说明义务，也即不应要求保险人对所有的免责条款履行说明义务，而应以投保人是否明知、应知予以区分，对于投保人明知、应知的，可放宽保险人的说明义务。就此作以下三点阐述：
其一，对保险法规定的“提示”与“明确说明”的范围做缩小解释，符合保险法的立法宗旨。维系保险业与个人利益的均衡，是保险法的立法宗旨，因此，对保险法的立法及条文的解释应当以有利于保险业的有序发展，同时又不牺牲投保人，被保险人的利益为重要标准。具体到保险法第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”中规定的说明义务的履行范围上，不应过分强调保险人的说明义务，而要求保险人履行所有免责条款的说明义务，这无疑将过分加重保险人的责任，从而不当的损害保险业的合法利益，与保险法的立法目的相悖。换一种理解路径，即免责条款中所存在的需要说明的免责条款才是“提示”与“明确说明”的对象。
其二，需要说明的免责条款以投保人不明知、不应知为限，具备法理依据。说明义务的产生，目的在于保护处于保险合同关系中相对弱者地位的投保人的利益。简言之，对保险人科以说明义务，其目的在于弥补投保人在获取信息及专业上的不足。具体到免责条款的说明义务，其作用在于防止保险人利用其优势地位设立不合理、不公正的免责条款，充分保障投保人明确其投保后的权利义务，特别是存在于免责条款上的权利义务。这既是设立免责条款说明义务的目的，也是法律给予投保人特殊保护的基础。而当投保人对免责条款明知、应知时，就意味着其与保险人在关于免责条款的信息获取等层面达到一致，这种一致得以保证保险人与投保人权利义务的对等，是法理中权利义务均衡的逻辑必然。投保人不再弱势，法律自然无须对其给予特殊保护而仍然要求保险人就该免责条款履行说明义务，不然就将造成保险人、投保人权利义务的失衡。以酒后驾驶的免责条款为例，“赔与不赔”至今尚无直接的法律规定得以援引，实践中有的判决保险人担责，有的则驳回投保人、被保险人的诉请，认定保险人无须担责。对此，笔者认为，法律对酒后驾车的否定态度已是众所周知，作为严重违反交通管理秩序的行为，其中的具有更大社会危害性的醉酒驾驶也已为刑法所规制，即使保险人对此免责条款不予说明，也不会影响投保人对该条款内容及法律后果的认识，同时，在此情形下，若判决保险人承担责任，无异于让违反交通秩序的责任人因其违法行为获益，与社会大众的心理预期、法的正义价值严重背离，造成权利义务的严重失衡。
其三，关于投保人明知、应知的免责条款范围的认定。这里的明知是指投保人明确知晓免责条款的字词句等内容的真实含义以及该内容能够导致的法律后果或者责任。认定投保人是否明知与投保人的真实心理及法官的自由裁量密切联系，需要法官在个案中根据具体的案情及确定的法律事实作出判断，难以以列举的形式对投保人明知的情形进行说明。需要说明的是，投保人的明知、应知的范围并非绝缘，而是存在交集。投保人对应知的内容明知，或者明知的内容属于应知的范围，都可能成立。笔者认为，投保人应知的免责条款的范围包括以下两方面：法定的除外责任和遵循习惯、常识所应知的除外责任。前者即法定的免责条款，如保险人在发生地震等不可抗力情形下免责。对于法定的免责条款，不应对保险人科以说明义务，即使保险人未对该类免责条款履行说明义务，也不能要求保险人担责，因为若要求保险人承担责任，则构成对法律的直接违反。后者则是指根据社会习惯和常识，应为社会大众的一般性认知所涵盖的免责条款，也即众所周知，这也是认定投保人应知与否的关键。如前文中的酒后驾驶的免责条款，在法律目前尚未明确规定前就属于投保人应知的免责条款的范围。
综上，笔者认为，商业保险中对于投保人明知、应知的免责条款，应放宽保险人履行该条款说明义务的尺度，保险人履行的说明义务应以投保人对此条款不明知、不应知为限，对于投保人明知、应知的免责条款，保险人不负严格意义上的说明义务。
（作者单位：江西省石城县人民法院）
浙江省企业商号管理和保护规定
浙江省人大常委会
浙江省企业商号管理和保护规定
浙江省人民代表大会
常务委员会公告
第62号
《浙江省企业商号管理和保护规定》已于2006年11月30日经浙江省第十届人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过，现予公布，自2007年3月1日起施行。
浙江省人民代表大会常务委员会
2006年11月30日
（2006年11月30日浙江省第十届人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过）
第一条为了加强企业商号管理，保护企业合法权益，维护公平竞争秩序，根据《中华人民共和国反不正当竞争法》和《企业名称登记管理规定》等法律、行政法规，结合本省实际，制定本规定。
第二条本省行政区域内企业商号的管理和保护适用本规定。
第三条本规定所称企业商号，即字号，是指企业名称中除行政区划、行业或者经营特点、组织形式外显著区别于其他企业的标志性文字。
第四条县级以上工商行政管理部门负责本行政区域内企业商号的管理和保护工作。
第五条工商行政管理部门应当建立全省统一的企业名称登记信息查询系统，为企业名称申请人查询商号使用情况提供便利。
第六条企业名称未经核准登记不得使用。
申请和使用企业名称，应当遵循诚实信用原则，避免使公众对企业主体或者企业间投资关系等产生误认、误解。
第七条申请登记的企业名称，其商号应当由两个以上的汉字组成，并不得含有下列内容和文字：
(一)含有迷信、淫秽、暴力或者民族、宗教歧视等损害国家利益、社会公共利益和违反社会公德内容的；
(二)外国国家(地区)名称、国际组织名称；
(三)政党名称、党政军机关名称、群众组织名称、社会团体名称及部队番号；
(四)县级以上行政区划名称，但县级以上行政区划名称具有其他含义的除外；
(五)可能使公众产生误认、误解的；
(六)国家禁止使用的其他文字。
第八条申请登记的企业名称，含行业表述的，其商号不得与同一登记机关已核准或者登记的同行业企业名称中的商号相同或者近似，也不得与同一登记机关已核准或者登记的不含行业表述的企业名称中的商号相同或者近似。有投资关系的企业之间另有约定的，从其约定。
第九条申请登记的企业名称，不含行业表述的，其商号不得与同一登记机关已核准或者登记的企业名称中的商号相同或者近似。有投资关系的企业之间另有约定的，从其约定。
第十条申请登记的企业名称，其商号不得与他人的驰名商标、浙江省著名商标的文字相同或者近似，但驰名商标或者浙江省著名商标所有人书面同意的除外。
第十一条申请登记的企业名称，其商号不得与浙江省知名商号相同或者近似。有投资关系的企业之间另有约定的，从其约定。
第十二条企业名称的行业表述文字相同或者行业表述文字不同但文字本身含义相同的，应当认定为本规定第八条规定中的“同行业”。
企业商号间字形相似的，应当认定为本规定第八条、第九条规定中的“近似”。
企业商号与驰名商标、浙江省著名商标的文字或者浙江省知名商号的主要字段相同或者字形相似的，应当认定为本规定第十条、第十一条规定中的“近似”。
第十三条本省登记的企业认为其他企业的商号与其商号相同或者近似，已经引起公众误认、误解，并可能损害其利益的，可以向省工商行政管理部门申请认定浙江省知名商号。
认定浙江省知名商号应当考虑下列因素：
(一)申请人的销售额、税收、市场占有率等主要经济指标在本省同行业中的排位；
(二)申请人近四年内遵守法律法规、诚实守信和承担社会责任的情况；
(三)相关公众或者行业对该商号的知晓和认同程度；
(四)该商号连续使用的年限以及被国家和省认定为老字号的事实；
(五)该商号宣传工作的持续时间、程度和地理范围；
(六)该商号的独创性和显著性；
(七)该商号知名的其他因素。
第十四条省工商行政管理部门应当根据本规定第十三条第二款规定对知名商号认定申请进行初审，并将其初审意见和申请人的申请材料一并提交浙江省知名商号评审委员会评审。
评审委员会由十七人组成，其组成人员在每次评审前从知名商号评审专家库中随机确定。
知名商号评审专家库由省工商行政管理部门会同省其他有关部门、行业协会建立，其成员不得少于六十人。
评审委员会的评审采用无记名投票方式。
评审委员会评审确认企业商号为浙江省知名商号，须经其全体组成人员三分之二以上通过。
第十五条经评审委员会评审确认为浙江省知名商号的，省工商行政管理部门应当在省级媒体上予以公示。自公示之日起三十日内，任何人均可以向省工商行政管理部门提出异议。省工商行政管理部门应当在六十日内调查核实。
公示期满无异议或者经调查核实异议不能成立的，省工商行政管理部门应当予以认定，并在省级媒体上予以公告。
第十六条浙江省知名商号有效期为六年，自认定公告之日起计算。
浙江省知名商号有效期届满三个月前，其所有人可以向省工商行政管理部门申请延续。符合浙江省知名商号相应认定条件的，省工商行政管理部门应当予以认定延续，每次延续有效期为六年。
第十七条浙江省知名商号认定后，其所有人有下列情形之一的，省工商行政管理部门应当撤销该浙江省知名商号的认定，并在省级媒体上予以公告：
(一)被发现以弄虚作假、贿赂等不正当手段取得认定的；
(二)注销或者被吊销营业执照的；
(三)其企业名称变更登记后不再使用该商号的；
(四)有重大违法行为，在公众中造成不良影响的。
第十八条省工商行政管理部门应当按照公平、公正、公开原则，根据本规定制定具体办法，对浙江省知名商号认定的具体条件、评审专家库成员的资格、评审认定的规则和程序等作出规定，报省人民政府批准后实施。
第十九条对省工商行政管理部门不予认定或者撤销浙江省知名商号的行为不服的，可以依法申请复议或者提起诉讼。
第二十条浙江省知名商号认定前，本省其他企业已经依法以其相同或者近似的文字作为商号使用的，可以继续使用，但不得许可其他企业使用，不得利用广告或者其他方法作引人误认、误解的虚假宣传。
第二十一条违反本规定第六条第一款规定的，按照《企业名称登记管理规定》的规定处理。违反本规定第六条第二款和第二十条规定，不正当使用企业名称，构成不正当竞争的，按照《中华人民共和国反不正当竞争法》等法律、法规的规定处理。
第二十二条工商行政管理部门工作人员、评审委员会组成人员在商号管理和保护以及浙江省知名商号认定过程中，徇私舞弊、滥用职权、玩忽职守、索贿受贿的，由有关部门依法处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十三条本省个体工商户的商号管理和保护，参照本规定执行。
第二十四条本规定自2007年3月1日起施行。